Ångerrätt vid konsumentlån i Spanien

Om du på impuls har tagit ut ett konsumentlån i Spanien så finns det ett tidsfönster där du kan ångra dig utan ekonomiska konsekvenser.

Snabba och enkla krediter finns lättillgängliga i stort sett överallt. Nu finansierar många i Spanien semestrar och nya telefoner med lån. Enligt en färsk undersökning från Asufin har efterfrågan på krediter mer än fördubblats på fem år, där resor och semestrar står för 16,3 procent av de nya lånen. Det blir många frågor som säger ”vad tänkte jag på?” när solbrännan försvinner och den första avbetalningen kommer.

Du kan ångra dig om det inte har gått för lång tid.

Här är de goda nyheterna som Spaniens riksbank flaggar för: om du har skrivit på ett konsumentkreditavtal och omedelbart fått kalla fötter. Då kan du dra dig ur inom 14 kalenderdagar utan straffavgifter, utan förklaring. Det är ångerrätten i lag 16/2011 om konsumentkredit. Se det som en betänketid för din ekonomi.

Lagen är klockren.

Från den dagen du skriver under (eller den dagen du får avtalsvillkoren, om det är senare) har du 14 dagar på dig att säga ”tack men nej tack” . Du behöver inte motivera det. De enda pengar du är skyldig är det lånade kapitalet plus den ränta som upplupet under den korta tid du haft pengarna. Det är allt, ingen avgift för förtida utträde, ingen administrativ avgift, inga mystiska avgifter.

Lagen finns där för de klassiska scenarierna: du agerade på impuls, du hittade en bättre ränta, eller du insåg att återbetalningarna skulle pressa dig mer än du trodde. Lagen ger dig ett kort fönster för att stoppa anden tillbaka i flaskan.

Så här avbryter du ett tecknat lån.

Processen är inte besvärlig, men du måste vara noga med pappersarbetet.

Läs först ditt kontrakt. Det måste ange ångerfristen och hur du ska utnyttja den (var du ska skriva, mejla eller använda ett formulär).
Skicka ett skriftligt meddelande till långivaren inom 14 dagar. Ange fullständigt namn, adress, ID, kontraktsnummer och en tydlig förklaring om att du utövar din ångerrätt. Spara kopior och bevis på avsändning (burofax, rekommenderat e-postmeddelande eller vad som helst som anges i kontraktet).
Vänta på långivarens belopp. De kommer att bekräfta det exakta beloppet som ska återbetalas (kapitalbelopp + ränta från den dag du tog ut lånet till den dag du betalar tillbaka) och tidsfristen.
Betala tillbaka inom 30 dagar efter att du skickat meddelandet. Missa inte den perioden för då är du återigen skyldig att betala tillbaka lånet enligt överenskommelse.

Ett tips: om lånet kom med valfria tillägg (försäkring, extrafunktioner), fråga långivaren hur dessa också avvecklas. Vissa kan sägas upp samtidigt som krediten, andra kräver ett separat steg hos t. ex. försäkringsbolaget.

Kostnader.

Du betalar bara räntan för de dagar du hade pengarna. Inga straffavgifter, inga förvaltningsavgifter, inga extra provisioner bara för att du ändrar dig. Om långivaren försöker lägga till något annat på notan, hänvisa dem tillbaka till lag 16/2011 och Spaniens riksbanks riktlinjer. Din kostnad är begränsad till upplupen ränta och eventuella icke-återbetalningsbara tredjepartsavgifter som du uttryckligen begärt (sällsynt vid vanliga privatlån).

Om du missar tidsfristen.

Du kan inte använda ångerrätten om de 14 dagarna har överskridits, men du kan fortfarande begära en offert för förtidsbetalning. Det kommer med ett litet lagstadgat tak för ersättning för lån med fast ränta och kan vara värt det om en billigare refinansiering erbjuds. Räkna bara noga, för den lägsta räntan är inte alltid det bästa erbjudandet när avgifter och löptidsändringar är inkluderade.

Om ett lån som tecknats mitt i stundens hetta redan håller dig vaken om nätterna, agera inom 14 dagar. Skicka uppsägningen, betala tillbaka kapitalbeloppet med den lilla räntan och gå vidare. På en marknad där lånefinansiering blomstrar för icke-nödvändiga varor är Spaniens nedkylningsregel en sällsynt sak, en andra chans.