Spanien planerar för ett offline kortbetalningssystem

Spaniens mål är att skapa ett system som möjliggör säkra kortbetalningar även när det inte finns någon fungerande internetuppkoppling.

Kort sammanfattning.

Spanien planerar att skapa ett offline kortbetalningssystem som fungerar utan internetanslutning.
Det nya systemet ska kunna verifiera betalningar via kortets chipp direkt i kassaterminalen, vilket ökar säkerheten.
Tidigare strömavbrott har visat på sårbarheten i landets nuvarande betalningssystem.
Planen för detta system, som involverar bankföreningar och betalningsföretag, ska vara färdig 2029.
Även om det nya systemet accentuerar digitala betalningar, lyfts kontanter fram som en säkerhetsåtgärd.

Förlaget kom upp på bordet och analyserades av den nationella betalningskommittén den 19 november 2025. Systemet är ett direkt svar på sårbarheten hos betalningssystemen i Spanien som ibland drabbas av strömavbrott, cyberattacker eller massiva nätverksfel.

Dagens system är bristfälligt.

Ett program med den spanske radiovärden Alberto Herrera på nyhetskanalen COPE tog upp förslaget. Där det betonades att det är annorlunda och säkrare än det system som används nu. Herrera nämnde exemplet med betalningar på flyget, där kabinpersonalen accepterar betalningar blint, utan att veta om kortet har tillräckligt med pengar för att slutföra betalningen. Det är först när planet landar och anslutningarna återställs som besättningen ser alla transaktioner som skickats till banken för behandling, vilket innebär att vissa betalningar kanske inte slutförs.

Spanien är sårbart för strömavbrott.

Detta för också tankarna till det landsomfattande strömavbrottet som inträffade i Spanien den 28 april 2025. Då hela Spanien, Portugal och delar av södra Frankrike blev utan ström och utan ett sätt att debitera kunder, vilket tvingade många butiker att stänga för dagen. Bankomater slutade också fungera under händelsen, vilket visade på sårbarheten i Spaniens betalningssystem på landsomfattande nivå. Händelsen blottlade Spaniens otroliga beroende av el och uppkoppling, och är en viktig drivkraft bakom den föreslagna planen.

Det nya föreslagna systemet för kortbetalning.

Det nya systemet föreslår en utgiftsgräns som programmeras direkt i kortets chipp, åtkomlig från kassaterminalen eller TPV-terminalen. TPV:n kommer att kunna verifiera medlen och godkänna betalningen direkt, vilket eliminerar behovet av en extern anslutning eller blint förtroende för kunden.

Med detta system skulle TPV:n kunna verifiera äktheten hos det kort som används vid betalningen (det vill säga se till att kortet är äkta och inte har klonats). Samt kontrollera att den angivna PIN-koden är korrekt. Transaktionsdata skulle lagras och bearbetas vid ett senare tillfälle, när anslutningen är återställd. Dessutom skulle implementeringen av systemet kunna göra landet mindre beroende av kontanter, som används allt mindre av invånare och besökare. Det talas också om att implementera ”nödbankomater” på vissa platser, vilka är avsedda att fungera om el- eller nätförsörjningen fallerar.

Det finns redan några system för stora återförsäljare att använda offline-kompatibla terminaler. Men det slutgiltiga målet är att implementera systemet i full nationell skala.

Betalningsjättarna planerar för rikstäckning 2029.

Mötet där planen lades fram leddes av Spaniens centralbank och olika bankföreningar och betalningsföretag deltog. Inklusive AEB, CECA, Unacc, Iberpay, Visa och Mastercard.

Planen är för närvarande planerad att vara färdigställd 2029, och genomförandet av den utgör fortfarande en betydande utmaning för tjänstemännen. Dessa utmaningar inkluderar integritet och potentiellt bedrägeri och tjänstemännen överväger noggrant vem som skulle stå för riskerna om den genomförs. Implementeringen av det nya systemet kräver också förändringar på olika nivåer, inklusive kortchipp, TPV:er och att etablera ett ramverk mellan utgivare, inlösare, processorer och tillsynsmyndigheter. Samt att definiera aktiveringsscenarier, prioriterade sektorer och ansvarsområden.

Kontanter kanske ändå har vissa fördelar.

Med hänvisning till riskerna för bedrägerier med det nya systemet drog Alberto Herrera själv en slutsats i radioprogrammet. ”Kontanter är det enda som inte är beroende av någon, inte går i konkurs, inte blockeras och gör oss friare.”